Näin kilpailutat lainan

Sivu päivitetty viimeksi: 9.8.2026

Miksi korkoerot ovat niin suuria?

Kun haet lainaa, pankki tekee sinusta henkilökohtaisen riskiarvion. Jokainen pankki painottaa arviossaan eri asioita: toinen katsoo tarkemmin tulotasoa, toinen olemassa olevia luottoja, kolmas työsuhteen kestoa. Siksi sama hakija voi saada yhdestä pankista tarjouksen 6 prosentin korolla ja toisesta 15 prosentin korolla - ilman että kumpikaan on "väärässä".

Kymmenien tuhansien eurojen lainassa ja usean vuoden laina-ajassa muutaman prosenttiyksikön korkoero tarkoittaa helposti tuhansia euroja kokonaiskustannuksissa.

Korkoeroihin vaikuttaa myös se, että kuluttajaluottojen korko on Suomessa lailla rajattu. Lokakuusta 2023 alkaen kulutusluoton nimelliskorko ei saa ylittää korkolain mukaista viitekorkoa lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, eikä se voi missään tilanteessa nousta yli 20 prosentin. Katto koskee nimelliskorkoa - todellinen vuosikorko voi olla tätä korkeampi, koska siihen lasketaan mukaan myös lainan kulut. Muita luottokustannuksia rajoittaa erillinen sääntö: enintään 0,01 % luoton määrästä päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa. Korkokatto ei kuitenkaan tarkoita, että kaikki tarjoukset asettuisivat lähelle kattoa - suurin osa markkinoilla liikkuvista tarjouksista on selvästi sitä matalampia, ja juuri tästä erosta kilpailutuksessa on kyse. Lisätietoa korkokatosta löytyy Kilpailu- ja kuluttajaviraston sivuilta.

Kilpailutus vaiheittain

1. Laske ensin oma budjettisi. Käytä etusivun laskuria ja katso, minkä kokoinen kuukausierä sopii talouteesi myös silloin, jos menot yllättävät. Kannattaa laskea myös, kuinka paljon laina maksaa kokonaisuudessaan eri laina-ajoilla - lyhyempi laina-aika tarkoittaa suurempaa kuukausierää mutta pienempää kokonaiskustannusta.
2. Valitse kilpailutuspalvelu. Palvelut kuten Sortter, Omalaina ja Rahalaitos lähettävät yhden hakemuksen kymmenille pankeille kerralla. Vertailu palveluiden välillä löytyy etusivulta. Palveluiden pankkiverkostot eroavat toisistaan, minkä vuoksi kahdesta eri kilpailuttajasta voi tulla erilainen tarjousvalikoima samalla hakijaprofiililla.
3. Täytä hakemus palvelun sivulla. Hakemus vie muutaman minuutin, eikä se sido lainan nostamiseen. Hakemukseen tarvitset tiedot tuloistasi, menoistasi ja mahdollisista nykyisistä lainoistasi. Osa palveluista tekee tässä vaiheessa myös luottotietokyselyn - lue tarkemmin alta kohdasta luottotiedoista.
4. Odota tarjoukset ja käy ne läpi rauhassa. Tarjoukset saapuvat yleensä samana päivänä tai muutamassa arkipäivässä. Kannattaa lukea jokaisen tarjouksen ehdot kokonaan, ei vain korkoprosenttia - mukana voi olla esimerkiksi vakuutuksia tai lisäpalveluita, jotka nostavat kuukausierää.
5. Vertaa tarjoukset todellisen vuosikoron mukaan. Kuluttajansuojalain mukaan lainantarjoajan on ilmoitettava todellinen vuosikorko, joka sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki kulut, kuten avausmaksun ja tilinhoitomaksut - se on ainoa vertailukelpoinen luku tarjousten välillä, koska pelkkä nimelliskorko tai kuukausierä voi antaa harhaanjohtavan kuvan lainan todellisesta hinnasta.
6. Hyväksy paras tarjous tai jätä laina ottamatta. Tarjoukset ovat tyypillisesti voimassa 2-4 viikkoa, joten päätöstä ei tarvitse tehdä heti. Mikään tarjouksista ei velvoita nostamaan lainaa, ja kilpailutuksen voi myös keskeyttää, jos mikään tarjous ei tunnu sopivalta.

Mihin lainatarjouksessa kannattaa katsoa?

Hyvä tietää

• Kilpailutuspalvelun käyttö on hakijalle maksutonta - palvelut saavat palkkionsa pankeilta.
• Lainatarjous ei ole vielä sitova luottopäätös, vaan perustuu antamiisi alustaviin tietoihin.
• Pyydä tarjous myös omasta pankistasi ja vertaa sitä kilpailutuksen kautta saatuihin tarjouksiin.
• Suosittelemme lähettämään hakemuksen usealle eri kilpailuttajalle - palveluiden pankkiverkostoissa on eroja, ja useampi hakemus tuo enemmän tarjouksia vertailtavaksi. Hakeminen on maksutonta eikä sido mihinkään.

Miten kilpailutus vaikuttaa luottotietoihin?

Moni jättää lainan kilpailuttamatta siksi, että pelkää useiden hakemusten näkyvän luottotiedoissa negatiivisesti. Tilanne ei kuitenkaan ole näin yksinkertainen. Kilpailutuspalvelun kautta tehty tarjouspyyntö on tyypillisesti vasta alustava kysely, joka ei useinkaan johda samanlaiseen luottotietomerkintään kuin yksittäiseen pankkiin suoraan jätetty, sitova lainahakemus. Käytännöt voivat kuitenkin vaihdella palvelun ja pankin välillä, eikä yleispätevää sääntöä kannata olettaa - jos asia mietityttää, kannattaa tarkistaa kunkin kilpailutuspalvelun ja pankin omat ehdot ennen hakemuksen jättämistä.

Suomessa otettiin 1.4.2024 käyttöön positiivinen luottotietorekisteri, jota ylläpitää Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö. Rekisteriin kerätään tietoa muun muassa myönnetyistä kuluttajaluotoista, niiden lyhennyksistä ja mahdollisista maksuviiveistä sekä tulorekisterin tulotiedoista. Rekisterin tavoitteena on ehkäistä ylivelkaantumista antamalla luotonantajille aiempaa kattavampi kuva hakijan kokonaisluottotilanteesta - eli myös siitä, kuinka paljon muita luottoja hakijalla jo on. Tämä voi jatkossa vaikuttaa siihen, kuinka moni rinnakkainen lainahakemus näkyy kokonaisuutena, vaikka yksittäinen tarjouspyyntö sinänsä ei olisikaan ongelma.

Jos taustalla on jo maksuhäiriömerkintä, se ei automaattisesti tarkoita, ettei lainaa voi saada, mutta se yleensä kaventaa tarjolla olevien vaihtoehtojen määrää merkittävästi. Maksuhäiriömerkinnän kesto vaihtelee tilanteen ja merkinnän tyypin mukaan, joten ajantasainen tieto omasta tilanteesta kannattaa tarkistaa suoraan luottotietoyhtiöltä. Lisätietoa merkinnöistä löytyy Kuluttajaliiton sivuilta.

Mitä tietoja hakemuksessa kysytään?

Kilpailutuspalvelun hakemus on yleensä lyhyt, mutta tietojen on syytä olla oikein - virheelliset tiedot voivat johtaa siihen, ettei lopullinen tarjous vastaakaan alustavaa arviota. Tyypillisesti hakemuksessa kysytään ainakin seuraavia tietoja:

• Henkilötiedot ja yhteystiedot hakijan tunnistamista varten.
• Bruttotulot ja tulolähde (esimerkiksi palkkatyö, yrittäjyys tai eläke).
• Asumismuoto ja asumiskulut.
• Nykyiset lainat ja luotot, kuten asuntolaina, muut kulutusluotot sekä luottokorttien käyttämättömät luottorajat.
• Haettavan lainan summa ja alustava käyttötarkoitus.
• Suostumus luottotietojen tarkistamiseen, joka on tarpeen luottopäätöksen tekemiseksi.

Kannattaa antaa tiedot mahdollisimman tarkasti heti alussa. Jos pankki joutuu myöhemmin pyytämään lisäselvityksiä tai korjaamaan tietoja, koko prosessi hidastuu.

Milloin kilpailutus ei kannata?

Kilpailutus ei ole aina järkevää. Jos taloudellinen tilanne on jo valmiiksi tiukka eikä uudelle lainaerälle ole realistista tilaa budjetissa, useiden tarjousten vertailu ei ratkaise varsinaista ongelmaa - se voi jopa pahentaa tilannetta, jos laina otetaan vain siksi, että tarjous on hyväksytty. Samoin jos lainan tarve on epävarma tai hetken mielijohteesta syntynyt, kannattaa ensin miettiä, onko lainalle todellista tarvetta lainkaan.

Jos taloudessa on jo useita luottoja ja kuukausittaiset lainanhoitomenot vievät ison osan tuloista, tilanne saattaa vaatia ennemmin talousneuvontaa kuin uutta lainaa. Suomessa on tarjolla maksutonta, valtakunnallista talous- ja velkaneuvontaa, ja myös Takuusäätiön Velkalinja (puh. 0800 9 8009, ma-to klo 10-14) auttaa maksutta maksuvaikeustilanteissa. Lisätietoa julkisesta oikeusavusta ja talousneuvonnasta löytyy Oikeuspalveluvirastosta.

Kilpailutus ei myöskään kannata, jos lainan tarkoitus olisi kattaa jo olemassa olevaa velkaa ilman että kokonaiskustannus todellisuudessa pienenee - tällöin kannattaa laskea tarkkaan, säästääkö uusi laina oikeasti rahaa vai ainoastaan siirtää maksuja eteenpäin.

Kun tarjoukset ovat saapuneet

Kilpailutuksen jälkeen tärkein vaihe on tarjousten huolellinen vertailu. Katso opas siihen, miten vertailet saamasi lainatarjoukset oikein todellisen vuosikoron ja kokonaiskustannuksen avulla.

Lähteet

• Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV): Kuluttajaluottojen tarjoaminen ja korkokatto
• Finlex: Kuluttajansuojalaki (7 luku, kuluttajaluotot)
• Oikeusministeriö: Positiivinen luottotietorekisteri
• Kuluttajaliitto: Maksuhäiriömerkintä
• Takuusäätiö: Talous- ja velkaneuvonta