Sivu päivitetty viimeksi: 9.8.2026
Kun olet kilpailuttanut lainan, saat yleensä useita tarjouksia eri pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä muutaman minuutin tai tunnin sisällä. Tarjoukset näyttävät usein samankaltaisilta, mutta niiden todellinen hinta voi erota merkittävästi. Tällä sivulla käymme läpi, mihin lukuihin ja ehtoihin kannattaa kiinnittää huomiota, jotta valitset itsellesi oikeasti edullisimman ja sopivimman vaihtoehdon.
Älä vertaile pelkän nimelliskoron perusteella
Pankin ilmoittama nimelliskorko kertoo vain osan lainan hinnasta. Se ei sisällä avausmaksua, tilinhoitomaksuja tai muita lainaan liittyviä kuluja. Kaksi tarjousta, joissa on sama nimelliskorko, voivat olla todellisuudessa hyvin eri hintaisia, jos toisessa on korkeammat sivukulut.
Todellinen vuosikorko on tarjousten yhteismitta
Todellinen vuosikorko (TVK) on lakisääteinen, vertailukelpoinen luku, joka sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki lainan pakolliset kulut yhtenä prosenttilukuna. Kaikkien Suomessa toimivien luotonantajien on ilmoitettava se tarjouksissaan. Käytännössä matalampi todellinen vuosikorko tarkoittaa halvempaa lainaa, kunhan laina-aika on tarjouksissa sama. Lue tarkemmin, mistä todellinen vuosikorko koostuu ja miten se lasketaan.
Katso myös takaisinmaksettava kokonaissumma
Todellisen vuosikoron rinnalla kannattaa katsoa euromääräistä kokonaiskustannusta eli sitä, paljonko rahaa maksat lainanantajalle takaisin koko laina-ajan kuluessa. Tämä luku konkretisoi hinnan tavalla, jota prosenttiluku ei aina tee.
| Tarjous | Todellinen vuosikorko | Laina-aika | Takaisin maksettava yhteensä |
|---|---|---|---|
| Esimerkki A | 8,9 % | 5 vuotta | 12 350 € |
| Esimerkki B | 7,4 % | 5 vuotta | 11 980 € |
| Esimerkki C | 7,4 % | 7 vuotta | 12 610 € |
Esimerkki havainnollistaa, miksi pelkkä prosenttiluku ei riitä: esimerkki C:ssä todellinen vuosikorko on sama kuin esimerkki B:ssä, mutta pidempi laina-aika nostaa kokonaiskustannuksen esimerkki A:n tasolle. Luvut ovat havainnollisia esimerkkejä, eivät minkään pankin todellinen tarjous.
Laina-ajan vaikutus kannattaa aina tarkistaa
Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa yleensä maksettavaa korkoa kokonaisuudessaan. Jos vertailet kahta tarjousta, joissa on eri laina-aika, älä vertaile niitä pelkän kuukausierän tai pelkän todellisen vuosikoron perusteella - katso aina myös kokonaissumma.
Muista tarkistaa myös sopimusehdot
Hinnan lisäksi tarjouksissa on eroja ehdoissa. Kuluttajansuojalain mukaan kuluttajalla on kulutusluotoissa oikeus maksaa laina ennenaikaisesti takaisin osittain tai kokonaan, jolloin luotonantajan on hyvitettävä jäljellä olevaan laina-aikaan kohdistuva korko ja osa kuluista. Etämyynnissä tehdyssä luottosopimuksessa kuluttajalla on lisäksi yleensä 14 vuorokauden peruuttamisoikeus ilman erillistä syytä. Tarkista myös, onko korko kiinteä vai vaihtuva (esimerkiksi euriboriin sidottu), sillä se vaikuttaa kuukausierän ennustettavuuteen koko laina-ajalla.
Yleisimmät virheet tarjousten vertailussa
Yleisimpiä virheitä ovat pelkän nimelliskoron vertailu, kuukausierän vertailu eripituisilla laina-ajoilla sekä sivukulujen (avausmaksu, laskutuslisä) huomiotta jättäminen. Myös ensimmäisen saapuneen tarjouksen hyväksyminen ilman muiden odottamista voi jättää edullisemman vaihtoehdon näkemättä - tarjoukset ovat tyypillisesti voimassa useita viikkoja, joten kiireelle ei yleensä ole tarvetta.
Näin teet lopullisen valinnan
Kerää kaikki saamasi tarjoukset rinnakkain, laske jokaiselle todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannus samalla laina-ajalla lainalaskurin avulla, ja valitse sen jälkeen kokonaisuutena edullisin ja itsellesi sopivin vaihtoehto. Hakeminen ja tarjousten katsominen ei sido sinua ottamaan lainaa.
Lähteet
- KKV: Kuluttajaluottojen tarjoaminen
- Finlex: Kuluttajansuojalaki (7 luku, kuluttajaluotot)
- Finlex: Asetus kuluttajaluoton todellisesta vuosikorosta 1123/2016
- Suomen Pankki: Tilastot kotitalouksien luotoista ja koroista
Vertaa kilpailuttajat: Suosittelemme lähettämään hakemuksen usealle eri kilpailuttajalle. Katso vertailu tai tutustu palveluesittelyihin.