Lainalaskuri - laske lainan kuukausierä nopeasti

Sivu päivitetty viimeksi: 9.8.2026

Lainalaskuri on työkalu, jolla arvioit lainan kuukausierän ja kokonaiskustannukset ennen hakemista. Syötät lainasumman, laina-ajan ja koron, ja laskuri kertoo heti tuloksen. Näin saat käsityksen siitä, millainen kuukausierä eri lainasummilla ja koroilla syntyisi, ennen kuin lähetät yhtään hakemusta.

Laskuri on suuntaa-antava eikä sido mihinkään. Toimii kokonaan selaimessasi - syöttämiäsi tietoja ei lähetetä minnekään.

Miten lainalaskuri toimii?

Laskurimme käyttää annuiteettikaavaa, joka on yleisin lainanmaksumuoto Suomessa kulutusluotoissa ja monissa muissakin lainatyypeissä. Annuiteettilainassa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan, mutta erän sisällä lyhennyksen ja koron suhde muuttuu: alussa suurempi osa kuukausierästä menee koron maksuun ja pienempi osa lainan lyhentämiseen, loppua kohti tilanne kääntyy toisin päin. Kokonaiskuukausierä ei kuitenkaan muutu, mikä tekee annuiteettilainasta ennakoitavan budjetoinnin kannalta. Laskuri toimii kokonaan selaimessasi eikä lähetä syöttämiäsi tietoja minnekään - voit kokeilla eri summia ja korkoja huoletta.

Annuiteetti vs. tasalyhennys

Annuiteettilainan vaihtoehto on tasalyhenteinen laina, jossa lyhennysosuus pysyy samana joka kuukausi ja korko-osuus pienenee sitä mukaa kun laina-aikaa on kulunut. Tasalyhenteisessä lainassa kuukausierä on aluksi suurempi mutta pienenee vuosien myötä, ja kokonaiskorkokulut jäävät annuiteettia hieman pienemmiksi, koska pääomaa lyhennetään nopeammin. Kulutusluotoissa ja pankkien tarjoamissa yhdistelylainoissa annuiteetti on kuitenkin selvästi yleisempi, koska tasainen kuukausierä on helpompi sovittaa omaan talouteen.

Mitä lukuja laskuriin syötetään?

Lainasumma, laina-aika ja todellinen vuosikorko. Jos et vielä tiedä, minkälaisen koron olisit saamassa, kokeile eri lukuja esimerkiksi 5-20 prosentin väliltä nähdäksesi, miten korko vaikuttaa kuukausierään ja kokonaiskustannukseen. Käytä laskurissa nimenomaan todellista vuosikorkoa, et pelkkää nimelliskorkoa - todellinen vuosikorko sisältää koron lisäksi lainan muut kulut, kuten avaus- ja tilinhoitomaksut, ja antaa siksi realistisemman kuvan lainan lopullisesta hinnasta. Lue aiheesta lisää lainan koron sivultamme.

Todellisen vuosikoron rooli laskelmassa

Todellinen vuosikorko (TVK) on lakisääteinen tunnusluku, jonka laskentatavasta säädetään oikeusministeriön asetuksella ja joka perustuu EU:n kulutusluottodirektiiviin. Se on ainoa luku, jolla eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden lainatarjouksia voi luotettavasti vertailla keskenään, koska se pakottaa kaikki kulut samaan lukuun riippumatta siitä, miten yksittäinen toimija on kulunsa nimennyt. Kahdella lainalla voi olla sama nimelliskorko mutta hyvin eri todellinen vuosikorko, jos toisessa on korkeammat avaus- tai laskutusmaksut. Laskurissa kannattaa siis aina käyttää tarjotun lainan todellista vuosikorkoa, jotta arvio kuukausierästä ja kokonaiskuluista vastaa mahdollisimman tarkasti sitä, mitä oikeasti maksaisit.

Esimerkkilaskelma

Esimerkki (havainnollistava, ei todellinen tarjous): jos lainasumma on 10 000 euroa, laina-aika 5 vuotta (60 kuukautta) ja todellinen vuosikorko 9 %, annuiteettikaavalla laskettu kuukausierä on karkeasti 208 euroa, jolloin koko laina-ajan takaisinmaksettava summa on noin 12 500 euroa - eli korkokuluja kertyy noin 2 500 euroa. Jos sama 10 000 euron laina otettaisiin 8 vuoden (96 kuukauden) maksuajalla samalla korolla, kuukausierä pienenisi noin 145 euroon, mutta kokonaiskustannus nousisi noin 13 900 euroon eli lähes 1 400 euroa enemmän, koska korkoa kertyy pidemmältä ajalta. Tämä havainnollistaa, miksi pelkkä kuukausierä ei kerro koko totuutta - laina-ajan pidentäminen keventää kuukausibudjettia mutta yleensä kasvattaa kokonaiskuluja. Luvut ovat suuntaa-antavia eivätkä sisällä mahdollisia avaus- tai laskutusmaksuja, jotka nostavat todellista vuosikorkoa ja siten myös kuukausierää hieman laskuesimerkkiä enemmän.

Laskurin rajoitukset

Laskuri antaa arvion. Todellinen kuukausierä selviää vasta henkilökohtaisesta lainatarjouksesta, jonka pankki tai rahoitusyhtiö tekee luottotietojesi, tulojesi ja muun taloustilanteesi perusteella. Laskuri olettaa kiinteän koron - tarkista aina tarjouksesta, onko korko kiinteä vai vaihtuva, sillä vaihtuvakorkoisessa lainassa kuukausierä voi muuttua viitekoron muuttuessa. Huomaa myös, että kulutusluotoissa korkoa rajoittaa lakisääteinen korkokatto: 1.10.2023 alkaen kulutusluoton todellinen vuosikorko ei saa ylittää korkolain mukaista viitekorkoa lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, eikä se koskaan saa olla yli 20 %. Tarkemmin aiheesta lainan koron sivullamme.

Kokeile laskuria

Laskurimme löytyy etusivulta. Kun olet saanut käsityksen sopivasta kuukausierästä ja laina-ajasta, siirry vertaamaan kilpailuttajia - näin näet, minkälaisia todellisia tarjouksia omalla profiilillasi on saatavilla.

Lähteet

• Oikeusministeriön asetus 1123/2016 - kuluttajaluoton todellisen vuosikoron laskeminen (Finlex)
• Kuluttajansuojalaki, 7 luku - kuluttajaluotot (Finlex)
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto - kuluttajaluottojen tarjoaminen ja korkokatto
• Suomen Pankki - rahalaitosten korkotilastot