Sivu päivitetty viimeksi: 9.8.2026
Todellinen vuosikorko, usein lyhennettynä TVK, on lainojen tärkein yksittäinen vertailuluku. Se on lakisääteinen käsite, joka kertoo lainan koko hinnan yhtenä prosenttilukuna - toisin kuin pelkkä nimelliskorko, joka näyttää vain osan totuudesta.
Video: Sortter - Todellinen vuosikorko, luotettava tapa vertailla lainoja.
Mistä todellinen vuosikorko koostuu
Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki luoton pakolliset kulut: esimerkiksi avausmaksun, tilinhoitomaksut ja muut lainan myöntämiseen ja hoitamiseen liittyvät palkkiot. Kaikki nämä lasketaan yhteen vuositasoiseksi prosenttiluvuksi, joka kuvaa lainan todellista kokonaishintaa.
Nimelliskorko vs. todellinen vuosikorko - esimerkki
Kaksi lainaa voi näyttää nimelliskorolla lähes samanhintaisilta, vaikka niiden todellinen hinta eroaa selvästi kulujen vuoksi.
| Nimelliskorko | Kulut | Todellinen vuosikorko | |
|---|---|---|---|
| Esimerkki A | 6,9 % | Avausmaksu 150 €, tilinhoito 5 €/kk | 9,1 % |
| Esimerkki B | 7,5 % | Ei avausmaksua, tilinhoito 2 €/kk | 8,0 % |
Vaikka esimerkki A:n nimelliskorko on alempi, sen todellinen vuosikorko on korkeampi kulujen vuoksi. Luvut ovat havainnollisia esimerkkejä, eivät kenenkään yksittäisen luotonantajan tarjous.
Miten todellinen vuosikorko lasketaan
Todellisen vuosikoron laskentatavasta ja laskennassa käytettävistä oletuksista säädetään oikeusministeriön asetuksella kuluttajaluoton todellisesta vuosikorosta. Laskentatapa perustuu EU:n kulutusluottodirektiiviin ja niin kutsuttuun sisäisen koron menetelmään, jossa otetaan huomioon kaikki luoton kassavirrat - nostot ja lyhennykset - koko laina-ajalta. Käytännössä laskennan tekee aina luotonantaja, ja kuluttajan tehtävä on vertailla valmiiksi laskettuja lukuja.
Korkokatto rajoittaa todellista vuosikorkoa
Suomessa on lakisääteinen korkokatto kulutusluotoille. Lokakuusta 2023 alkaen kulutusluoton korko ei saa ylittää korkolain mukaista viitekorkoa lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, eikä se koskaan saa nousta yli 20 prosentin. Poikkeuksena on ajoneuvojen osamaksukauppa, johon katto ei sovellu. Korkokatto koskee nimenomaan todellista vuosikorkoa, ei pelkkää nimelliskorkoa, joten se rajoittaa myös kulujen määrää välillisesti.
Miten käytät TVK:ta tarjousten vertailussa
Kun vertailet useita lainatarjouksia, valitse samalla laina-ajalla se, jonka todellinen vuosikorko on matalin - se on tällöin myös kokonaiskustannukseltaan edullisin. Jos laina-ajat ovat tarjouksissa erilaisia, vertaile lisäksi euromääräistä kokonaiskustannusta pelkän prosenttiluvun sijaan, sillä pidempi laina-aika voi nostaa kokonaishintaa, vaikka TVK olisi matalampi.
Suomen Pankin tilasto keskikoroista
Suomen Pankki julkaisee säännöllisesti tilastoja kotitalouksien kulutusluottojen koroista. Joulukuussa 2024 uusien kulutusluottojen keskikorko Suomessa oli 6,04 %, mikä oli 1,46 prosenttiyksikköä vähemmän kuin joulukuussa 2023. Vakuudettomien tili- ja korttiluottojen korko oli tuolloin keskimäärin noin 10,4 %, kun taas vakuudellisten kulutusluottojen korko oli keskimäärin noin 6,2 %. Näitä lukuja voi käyttää yleisenä vertailukohtana omille tarjouksillesi - katso tarkemmin myös lainan koron määräytymisestä.
Lähteet
- Finlex: Asetus kuluttajaluoton todellisesta vuosikorosta 1123/2016
- Finlex: Kuluttajansuojalaki (7 luku, kuluttajaluotot)
- KKV: Kuluttajaluottojen tarjoaminen
- Suomen Pankki: Tilastot kotitalouksien luotoista ja koroista
Vertaa kilpailuttajat: Suosittelemme lähettämään hakemuksen usealle eri kilpailuttajalle. Katso vertailu tai tutustu palveluesittelyihin.