Todellinen vuosikorko - mitä se tarkoittaa ja miten sitä vertaillaan

Sivu päivitetty viimeksi: 29.9.2026 · Kirjoittanut ja tarkistanut Juhani Ekström, KTM

Laske todellinen vuosikorko

Syötä lainan korko ja kulut, niin laskuri näyttää todellisen vuosikoron ja sen, paljonko kulut nostavat lainan hintaa.

Todellinen vuosikorko, usein lyhennettynä TVK, on lainojen tärkein yksittäinen vertailuluku. Se on lakisääteinen käsite, joka kertoo lainan koko hinnan yhtenä prosenttilukuna - toisin kuin pelkkä nimelliskorko, joka näyttää vain osan totuudesta.

Yhdellä hakemuksella tavoitat yli 20 lainanantajaa.

Lainasumma

1 000-70 000 €

Korko

4-20 %

Laina-aika

1-20 v

Tee hakemus → Lue arvostelu

Video: Sortter - Todellinen vuosikorko, luotettava tapa vertailla lainoja.

Mistä todellinen vuosikorko koostuu

Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki luoton pakolliset kulut: esimerkiksi avausmaksun, tilinhoitomaksut ja muut lainan myöntämiseen ja hoitamiseen liittyvät palkkiot. Kaikki nämä lasketaan yhteen vuositasoiseksi prosenttiluvuksi, joka kuvaa lainan todellista kokonaishintaa.

Nimelliskorko vs. todellinen vuosikorko - esimerkki

Kaksi lainaa voi näyttää nimelliskorolla lähes samanhintaisilta, vaikka niiden todellinen hinta eroaa selvästi kulujen vuoksi.

Vaikka esimerkki A:n nimelliskorko on alempi, sen todellinen vuosikorko on korkeampi kulujen vuoksi. Luvut ovat havainnollisia esimerkkejä, eivät kenenkään yksittäisen luotonantajan tarjous.

Miten todellinen vuosikorko lasketaan

Todellisen vuosikoron laskentatavasta ja laskennassa käytettävistä oletuksista säädetään oikeusministeriön asetuksella kuluttajaluoton todellisesta vuosikorosta. Laskentatapa perustuu EU:n kulutusluottodirektiiviin ja niin kutsuttuun sisäisen koron menetelmään, jossa otetaan huomioon kaikki luoton kassavirrat - nostot ja lyhennykset - koko laina-ajalta. Käytännössä laskennan tekee aina luotonantaja, ja kuluttajan tehtävä on vertailla valmiiksi laskettuja lukuja.

Korkokatto rajoittaa todellista vuosikorkoa

Suomessa on lakisääteinen korkokatto kulutusluotoille. Lokakuusta 2023 alkaen kulutusluoton korko ei saa ylittää korkolain mukaista viitekorkoa lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, eikä se koskaan saa nousta yli 20 prosentin. Poikkeuksena on ajoneuvojen osamaksukauppa, johon katto ei sovellu. Korkokatto koskee nimelliskorkoa, ei todellista vuosikorkoa. Lainan muita kuluja rajoittaa erillinen sääntö: enintään 0,01 % luoton määrästä päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa.

Lue tarkemmin korkokatosta ja sen laskemisesta.

Miten käytät TVK:ta tarjousten vertailussa

Kun vertailet useita lainatarjouksia, valitse samalla laina-ajalla se, jonka todellinen vuosikorko on matalin - se on tällöin myös kokonaiskustannukseltaan edullisin. Jos laina-ajat ovat tarjouksissa erilaisia, vertaile lisäksi euromääräistä kokonaiskustannusta pelkän prosenttiluvun sijaan, sillä pidempi laina-aika voi nostaa kokonaishintaa, vaikka TVK olisi matalampi.

Suomen Pankin tilasto keskikoroista

Suomen Pankki julkaisee säännöllisesti tilastoja kotitalouksien kulutusluottojen koroista. Toukokuussa 2026 muiden uusien kulutusluottojen kuin autolainojen keskikorko Suomessa oli 7,64 % ja autolainojen 4,08 %. Joulukuun 2024 tilastossa vakuudettomien tili- ja korttiluottojen korko oli keskimäärin noin 10,4 %, kun taas vakuudellisten kulutusluottojen korko oli keskimäärin noin 6,2 %. Näitä lukuja voi käyttää yleisenä vertailukohtana omille tarjouksillesi - katso tarkemmin myös lainan koron määräytymisestä.

Lähteet

• Finlex: Asetus kuluttajaluoton todellisesta vuosikorosta 1123/2016
• Finlex: Kuluttajansuojalaki (7 luku, kuluttajaluotot)
• KKV: Kuluttajaluottojen tarjoaminen
• Suomen Pankki: Tilastot kotitalouksien luotoista ja koroista