Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?
Lainojen yhdistämisessä otat yhden uuden lainan, jolla maksat pois nykyiset pienemmät luottosi: kulutusluotot, luottokorttivelat, osamaksut ja pikalainat. Jäljelle jää yksi laina, yksi kuukausierä ja yksi korko. Samasta ratkaisusta käytetään myös nimityksiä yhdistelylaina ja järjestelylaina - kaikki tarkoittavat käytännössä samaa asiaa: olemassa olevien velkojen kokoamista yhdeksi, selkeämmäksi kokonaisuudeksi. Uusi laina lyhennetään käytännössä lähes aina annuiteettiperiaatteella, jolloin kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan - tarkempi selitys annuiteetista löytyy lainalaskurin sivulta.
Yhdistelylaskuri: paljonko säästäisit?
Syötä nykyiset velkasi ja uuden lainan ehdot. Laskuri vertaa nykyisiä kuukausieriä yhteen uuteen lainaan ja näyttää, paljonko maksat kummassakin tapauksessa yhteensä. Esimerkkiluvut voi korvata omillasi.
Nykyiset velat
1. Luottokortti
2. Kulutusluotto
3. Osamaksu
4. Muu velka
Uusi yhdistelylaina
| Yhdistettävät velat | |
|---|---|
| Nykyiset erät yhteensä | |
| Uusi kuukausierä | |
| Muutos kuukausierään | |
| Nykyisillä erillä maksat yhteensä | |
| Uudella lainalla maksat yhteensä | |
| Ero |
Laskelma on suuntaa-antava. Nykyisten velkojen kokonaissumma lasketaan niin, että maksat samaa erää, kunnes velka on maksettu. Pidempi laina-aika pienentää erää mutta voi nostaa kokonaishintaa. Laskuri toimii kokonaan selaimessasi - syöttämiäsi tietoja ei lähetetä minnekään.
Yhdellä hakemuksella tavoitat yli 20 lainanantajaa.
- Lainasumma
- 1 000-70 000 €
- Korko
- 4-20 %
- Laina-aika
- 1-20 v
Hyöty syntyy kahdesta asiasta: pienet luotot ovat tyypillisesti korkeakorkoisimpia lainoja, ja jokaisesta luotosta maksetaan omat tilinhoitomaksunsa. Kun viisi eri luottoa, joissa jokaisessa on esimerkiksi 5 €/kk tilinhoitomaksu, korvataan yhdellä lainalla, pelkissä kuukausimaksuissa säästyy 240 € vuodessa - ennen kuin korkoeroa on edes laskettu.
Yhdistelylaina ei ole oma virallinen lainatuotteensa, vaan tavallinen kulutusluotto tai vakuudellinen laina, jonka käyttötarkoitukseksi merkitään olemassa olevien velkojen takaisinmaksu. Siksi siihen sovelletaan samoja sääntöjä kuin muihinkin kulutusluottoihin - muun muassa todellisen vuosikoron ilmoittamisvelvollisuutta ja lakisääteistä korkokattoa.
Video: Sortter - Lainojen yhdistäminen kannattaa.
Vakuudellinen vai vakuudeton yhdistelylaina?
Yhdistelylainan voi ottaa joko vakuudellisena tai vakuudettomana, ja valinta vaikuttaa suoraan korkoon ja lainan enimmäissummaan.
- Vakuudeton yhdistelylaina. Ei vaadi omaisuutta pantiksi, ja hakuprosessi on nopeampi. Korko on kuitenkin tyypillisesti korkeampi kuin vakuudellisessa lainassa, koska luotonantajan riski on suurempi. Suomen Pankin tilaston mukaan vakuudettomien tili- ja korttiluottojen keskikorko oli joulukuussa 2024 noin 10,4 %.
- Vakuudellinen yhdistelylaina. Vakuutena voi toimia esimerkiksi asunto-osake, kiinteistö tai auto. Vakuuden ansiosta korko on yleensä selvästi matalampi - vakuudellisten kulutusluottojen keskikorko oli samaan aikaan noin 6,2 % Suomen Pankin tilaston mukaan. Riskinä on, että maksuvaikeuksien sattuessa vakuutena oleva omaisuus voidaan joutua realisoimaan.
Vakuudellisen ja vakuudettoman lainan korkoero voi olla useita prosenttiyksiköitä, ja isossa yhdistelylainassa ero näkyy nopeasti satoina tai tuhansina euroina koko laina-ajalta. Vakuuden antaminen ei kuitenkaan sovi kaikille - se kannattaa vain, jos on varma kyvystään hoitaa uusi laina, koska vakuus asettaa omaisuuden riskiin.
Milloin yhdistäminen kannattaa?
- Sinulla on useita luottoja, joiden korot ovat korkeampia kuin uuden yhdistelylainan korko olisi.
- Maksat useita päällekkäisiä tilinhoito- ja laskutusmaksuja.
- Haluat yhden ennakoitavan kuukausierän monen eri eräpäivän sijaan.
- Luottokorttien saldot pyörivät jatkuvasti korollisina kuukaudesta toiseen.
Milloin kannattaa harkita tarkkaan?
- Jos pidennät laina-aikaa merkittävästi. Pienempi kuukausierä pidemmällä maksuajalla voi tarkoittaa, että maksat korkoja yhteensä enemmän kuin ennen - vertaa aina takaisinmaksettavaa kokonaissummaa, älä vain kuukausierää.
- Jos vanhoissa lainoissa on jäljellä vain vähän maksettavaa. Uuden lainan avausmaksu voi syödä hyödyn.
- Jos velkaantumisen syy ei ole ratkennut. Yhdistäminen vapauttaa luottokortit ja luottotilit uudelleen käyttöön - jos ne täyttyvät uudestaan, tilanne on entistä vaikeampi. Vapautuneet luottotilit kannattaa sulkea yhdistämisen jälkeen.
Riskit, jotka kannattaa tiedostaa
Yhdistelylaina ei automaattisesti tarkoita säästöä. Suurin yksittäinen riski on laina-ajan pidentyminen: kun useat lyhytaikaiset luotot korvataan yhdellä pitkäaikaisella lainalla, kuukausierä pienenee lähes aina - mutta korkoa kertyy pidemmältä ajalta, jolloin lainan kokonaiskustannus voi nousta, vaikka korkoprosentti itsessään olisi vanhoja luottoja matalampi. Tästä syystä pelkkä kuukausierän vertailu ei riitä; vertaa aina koko laina-ajalta takaisinmaksettavaa kokonaissummaa.
Toinen riski liittyy positiiviseen luottotietorekisteriin, joka on ollut käytössä 1.4.2024 alkaen. Rekisteri antaa luotonantajille aiempaa kattavamman kuvan hakijan kokonaisvelasta, mikä voi vaikuttaa sekä lainapäätökseen että tarjottuun korkoon - suuri olemassa oleva velkamäärä ei katoa mihinkään pelkästään yhdistämällä, vaan näkyy edelleen luottotiedoissa uuden lainan hakuvaiheessa. Kolmas riski on käyttäytymisriski: jos vapautuneita luottokortteja tai tilejä ei suljeta, on helppo velkaantua uudelleen sekä vanhoihin luottoihin että uuteen yhdistelylainaan samanaikaisesti.
Jos velkaa on vaikea hallita: maksutonta ja luottamuksellista apua saa kuntien talous- ja velkaneuvonnasta sekä Takuusäätiön Velkalinjalta (puh. 0800 9 8009, ma-to klo 10-14, maksuton). Uusi laina ei ole oikea ratkaisu maksuvaikeuksiin. Lisää käytännön vaiheista löydät yhdistämisen vaihe vaiheelta -oppaastamme.
Näin kilpailutat yhdistelylainan
- Listaa nykyiset luottosi: jäljellä oleva saldo, korko ja kuukausikulut jokaisesta.
- Laske saldot yhteen - se on uuden lainan summa.
- Kilpailuta laina samalla tavalla kuin mikä tahansa laina - kilpailutuspalvelut löydät etusivun vertailusta. Merkitse hakemukseen, että laina tulee lainojen yhdistämiseen; osa pankeista tarjoaa siihen parempia ehtoja.
- Vertaa tarjouksen todellista vuosikorkoa ja kokonaiskustannusta nykyisten luottojesi yhteenlaskettuihin kuluihin.
- Jos tarjous on selvästi edullisempi, hyväksy se ja maksa vanhat luotot heti pois - ja sulje tarpeettomat luottotilit.
Esimerkkilaskelma: kolme luottoa yhdeksi
Oletetaan, että sinulla on kolme kulutusluottoa, joissa kussakin on 5 euron kuukausittainen tilinhoitomaksu:
| Luotto | Saldo | Korko | Jäljellä | Erä (n.) |
|---|---|---|---|---|
| Luottokortti | 4 000 € | 18 % | 2 vuotta | 205 €/kk |
| Kulutusluotto | 3 000 € | 15 % | 2 vuotta | 150 €/kk |
| Joustoluotto | 2 500 € | 19 % | 1,5 vuotta | 166 €/kk |
| Yhteensä | 9 500 € | 521 €/kk |
Nykyisillä luotoilla maksat takaisin yhteensä noin 11 507 €. Jos yhdistät ne yhdeksi 9 500 euron lainaksi 9 prosentin korolla ja 5 euron tilinhoitomaksulla:
| Uuden lainan aika | Kuukausierä | Takaisin yhteensä | Ero nykyiseen |
|---|---|---|---|
| 2 vuotta | 439 €/kk | 10 536 € | säästät 970 € |
| 3 vuotta | 307 €/kk | 11 056 € | säästät 451 € |
| 5 vuotta | 202 €/kk | 12 132 € | maksat 626 € enemmän |
Esimerkki näyttää yhdistämisen tärkeimmän säännön: samalla laina-ajalla yhdistäminen säästää rahaa, mutta jos laina-aika venytetään viiteen vuoteen, kuukausierä putoaa noin 202 euroon kuukaudessa, mutta kokonaiskustannus nousee yli nykyisen. Vertaa siis aina takaisin maksettavaa kokonaissummaa.
Järjestelylaina, yhdistelylaina ja velkojen yhdistäminen
Järjestelylaina, yhdistelylaina, luottojen yhdistäminen ja velkojen yhdistäminen tarkoittavat käytännössä samaa: uusi laina, jolla maksetaan vanhat pois. Pankit ja kilpailutuspalvelut käyttävät termejä hieman eri tavoin, mutta laina on aina tavallinen kulutusluotto tai vakuudellinen laina, johon sovelletaan samoja sääntöjä.
Pankista vai kilpailutuspalvelun kautta?
Oma pankki tuntee taloutesi ja voi tarjota erityisesti vakuudellista järjestelylainaa, jos omistat asunnon. Kilpailutuspalvelu puolestaan välittää yhden hakemuksen kymmenille luotonantajille, mikä tuo enemmän tarjouksia vertailtavaksi. Paras tapa on pyytää tarjous molemmista ja verrata todellista vuosikorkoa ja kokonaiskustannusta.
Voiko kulutusluotot yhdistää asuntolainaan?
Usein voi, jos asunnossa on vapaata vakuusarvoa. Asuntolainan korko on yleensä selvästi kulutusluottoja matalampi, mutta laina-aika voi venyä pitkäksi ja vakuutena on koti. Käymme vaiheet läpi lainojen yhdistämisen oppaassa.
Joustoluottojen yhdistäminen
Joustoluotot ja luottokortit ovat tyypillisimpiä yhdistettäviä luottoja, koska niiden korot ovat usein korkeita ja saldo pysyy helposti korollisena. Kun yhdistät joustoluoton kertaluottoon, erä ja laina-aika lukittuvat, ja velka lyhenee suunnitellusti. Sulje yhdistämisen jälkeen tarpeettomat luottotilit. Lue lisää joustoluoton ja kulutusluoton eroista.
Plus1 - yhdistelylainaan erikoistunut luotonantaja
Useimmat yllä mainituista palveluista ovat kilpailuttajia, jotka välittävät hakemuksen eteenpäin. Plus1 toimii toisin: se on itse luotonantaja, joka on erikoistunut nimenomaan lainojen jälleenrahoitukseen. Plus1 maksaa vanhat luottosi pois, minkä jälkeen maksat vain yhtä lainaa. Hakemuksen jälkeen käyt läpi tilanteesi laina-asiantuntijan kanssa, ja saat sen pohjalta maksuohjelman.
Plus1 on ruotsalaisen 0TO9 AB:n (SE 556976-4110) markkinointinimi. Yhtiö on perustettu 2015, se on Ruotsin finanssivalvonnan valvonnassa ja toimii Suomessa rajat ylittävänä palveluna.
Plus1:n hinnasto ja lainaesimerkki
| Vuosimaksu | 150 € (lainanhoitokulu 0,01 %/pv, enintään 150 €/v) |
| Muistutusmaksu | 5 € |
| Maksuvapaa kuukausi | 5 € |
| Uusi maksusuunnitelma | 5 € |
Lainaesimerkki: 10 000 euron annuiteettilaina 5 vuoden takaisinmaksuajalla. Nimelliskorko 17,5 % (15 %:n marginaali + 2,5 %:n viitekorko), vuosimaksu 150 €. Kuukausierä 267 €, maksuaika 60 kuukautta, kokonaiskustannus 16 046 € ja todellinen vuosikorko 21,04 %. Esimerkki on Plus1:n julkaisema eikä ole tarjous.
Plus1 ilmoittaa laskevansa lainakorkoa 0,25 prosenttiyksikköä vuodessa neljän ensimmäisen vuoden ajan, jos maksat kuukausierät ajallaan.
Hae yhdistelylainaa Plus1:stä →
Tiedot Plus1:n hinnastosta 26.10.2026 (hinnasto päivitetty 2.10.2026). Sisältää kumppanuuslinkin (lue lisää).
Vertaa ennen kuin päätät: Plus1:n oman esimerkin todellinen vuosikorko 21,04 % on korkea yhdistelylainaksi, ja esimerkin nimelliskorko 17,5 % on tällä hetkellä voimassa oleva korkokaton yläraja. Yhdistäminen kannattaa vain, jos kokonaiskustannus jää nykyisten luottojesi yhteenlaskettuja kuluja pienemmäksi. Laske tämä yhdistelylaskurilla ja pyydä tarjous myös omasta pankistasi ja kilpailuttajilta ennen päätöstä.
Mistä löydät halvimman yhdistelylainan?
Yhdistelylainan korko määräytyy samoin kuin muiden lainojen: tulojen, velkojen ja luottotietojen perusteella. Kilpailuta laina useamman palvelun kautta, merkitse hakemukseen käyttötarkoitukseksi lainojen yhdistäminen ja vertaa tarjousten todellista vuosikorkoa nykyisten luottojesi yhteenlaskettuihin kuluihin. Lue myös miten löydät halvimman lainan.
Lähteet
- Suomen Pankki - rahalaitosten korkotilastot
- Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV) - kuluttajaluottojen korkokatto
- Oikeusministeriö - positiivinen luottotietorekisteri
- Takuusäätiö - talous- ja velkaneuvonta
- Oikeuspalveluvirasto - talous- ja velkaneuvonnan palvelut
Sivu päivitetty viimeksi: 29.9.2026 · Kirjoittanut ja tarkistanut Juhani Ekström, KTM