Miksi korkoerot ovat niin suuria?
Kun haet lainaa, pankki tekee sinusta henkilökohtaisen riskiarvion. Jokainen pankki painottaa arviossaan eri asioita: toinen katsoo tarkemmin tulotasoa, toinen olemassa olevia luottoja, kolmas työsuhteen kestoa. Siksi sama hakija voi saada yhdestä pankista tarjouksen 6 prosentin korolla ja toisesta 15 prosentin korolla — ilman että kumpikaan on "väärässä".
Kymmenien tuhansien eurojen lainassa ja usean vuoden laina-ajassa muutaman prosenttiyksikön korkoero tarkoittaa helposti tuhansia euroja kokonaiskustannuksissa.
Esimerkki: 10 000 € laina 48 kuukauden maksuajalla. Viiden prosentin korolla lainan maksaa takaisin selvästi halvemmalla kuin 20 prosentin korolla — kokonaiskustannusten ero voi olla noin 3 500 €. Korolla on siis suurempi merkitys kuin moni arvaa.
Kilpailutus vaiheittain
- Laske ensin oma budjettisi. Käytä etusivun laskuria ja katso, minkä kokoinen kuukausierä sopii talouteesi myös silloin, jos menot yllättävät.
- Valitse kilpailutuspalvelu. Palvelut kuten Sortter, Omalaina ja Rahalaitos lähettävät yhden hakemuksen kymmenille pankeille kerralla. Vertailu palveluiden välillä löytyy etusivulta.
- Täytä hakemus palvelun sivulla. Hakemus vie muutaman minuutin, eikä se sido lainan nostamiseen. Hakemukseen tarvitset tiedot tuloistasi, menoistasi ja mahdollisista nykyisistä lainoistasi.
- Vertaa tarjoukset todellisen vuosikoron mukaan. Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki kulut, kuten avausmaksun ja tilinhoitomaksut — se on ainoa vertailukelpoinen luku tarjousten välillä.
- Hyväksy paras tarjous tai jätä laina ottamatta. Tarjoukset ovat tyypillisesti voimassa 2–4 viikkoa, joten päätöstä ei tarvitse tehdä heti.
Mihin lainatarjouksessa kannattaa katsoa?
| Luku | Mitä se kertoo |
|---|---|
| Todellinen vuosikorko | Lainan kokonaishinta vuositasolla kulut mukaan lukien. Tärkein vertailuluku. |
| Nimelliskorko | Pelkkä korko ilman kuluja — ei yksin kerro lainan hintaa. |
| Avausmaksu | Kertaluonteinen kulu lainan perustamisesta, usein 0–100 €. |
| Tilinhoitomaksu | Kuukausittainen kulu, tyypillisesti 0–10 €/kk. Pitkässä lainassa kertyy isoksi summaksi. |
| Takaisinmaksettava summa | Kaikki mitä maksat yhteensä koko laina-aikana. |
Hyvä tietää
- Kilpailutuspalvelun käyttö on hakijalle maksutonta — palvelut saavat palkkionsa pankeilta.
- Lainatarjous ei ole vielä sitova luottopäätös, vaan perustuu antamiisi alustaviin tietoihin.
- Pyydä tarjous myös omasta pankistasi ja vertaa sitä kilpailutuksen kautta saatuihin tarjouksiin.
- Eri kilpailutuspalveluiden kumppanipankit ovat pitkälti samoja, joten yksi huolella tehty kilpailutus riittää yleensä.