Sivu päivitetty viimeksi: 29.9.2026 · Kirjoittanut ja tarkistanut Juhani Ekström, KTM
Mitä lainojen kilpailutuspalvelut oikeastaan tekevät?
Kilpailutuspalvelu on välittäjä hakijan ja pankkien välissä. Kun täytät yhden hakemuksen palvelun sivustolla, se lähettää tietosi eteenpäin omalle kumppaniverkostolleen - joukolle pankkeja, rahoitusyhtiöitä ja muita luotonantajia, jotka tekevät hakemuksesi perusteella alustavan tarjouksen. Sinä et siis hae lainaa suoraan yksittäisestä pankista, vaan yhdellä lomakkeella useasta paikasta kerralla.
Palvelut eivät itse myönnä lainoja eivätkä tee luottopäätöksiä - päätöksen tekee aina se pankki tai rahoitusyhtiö, joka tarjouksen antaa. Kilpailutuspalvelu on hakijalle maksuton, koska se saa palkkionsa kumppanipankeilta silloin, kun hakija päätyy ottamaan lainan jonkin kumppanin kautta.
Miten palvelut eroavat toisistaan
Toimintaperiaatteeltaan palvelut ovat hyvin samanlaisia: kaikki välittävät yhden hakemuksen usealle pankille ja ovat hakijalle maksuttomia. Erot syntyvät lähinnä kolmesta asiasta:
- Kumppaniverkoston laajuus ja kokoonpano - mitkä pankit ja rahoitusyhtiöt kuuluvat juuri kyseisen palvelun verkostoon. Verkostot ovat osittain päällekkäisiä, mutta eivät identtisiä.
- Lainasummien ja laina-ajan rajat - kuinka pieniä tai suuria lainoja palvelun kautta voi hakea ja kuinka pitkäksi ajaksi.
- Hakuprosessin toteutus - kuinka monta kysymystä hakemuksessa on, kysytäänkö esimerkiksi vakuuksista tai muista veloista, ja kuinka nopeasti tarjoukset näytetään.
Testasimme hakulomakkeet: mitä kysytään ensin?
Kävimme 29.9.2026 kaikkien seitsemän palvelun hakulomakkeet läpi puhelimen kokoisella näytöllä siihen asti, kun ne pyysivät henkilötietoja. Taulukosta näet, mitä kukin kysyy ennen yhteystietoja ja mikä on ensimmäinen henkilötieto, jota lomake pyytää. Tarkemmat havainnot ja kuvakaappaukset ovat palveluiden omilla esittelysivuilla.
| Palvelu | Summa ja laina-aika | Ensin kysytään | Ensimmäinen henkilötieto |
|---|---|---|---|
| Sortter | 1 000-70 000 €, 1-20 v | Lainan käyttötarkoitus (15 vaihtoehtoa) | Sähköposti tai tunnistautuminen |
| Omalaina | 500-70 000 €, 1-20 v | Summa ja laina-aika | Sähköposti ja puhelin |
| Rahalaitos | 500-70 000 €, 1-20 v | Summa ja laina-aika | Sähköposti ja puhelin |
| Zmarta | 500-70 000 €, 1-20 v | Maksatko pois nykyisiä lainoja? | Puhelin ja sähköposti |
| Axolaina | 500-70 000 €, 1-20 v | Nykyiset lainat ja käyttötarkoitus | Puhelin ja sähköposti |
| Etua | 500-70 000 €, 1-20 v | Käyttötarkoitus, summa ja laina-aika | Henkilötunnus, nimi, puhelin ja sähköposti |
| Uno Laina | 1 000-70 000 €, 1-15 v | Summa, laina-aika ja lainatyyppi | Sähköposti ja puhelin |
Kaksi havaintoa kannattaa huomata. Omalaina ja Rahalaitos ovat saman yhtiön (Sambla Group Oy) palveluita, ja niiden kumppanilistat olivat identtiset, joten niistä kannattaa valita vain toinen. Etua kysyy henkilötunnuksen jo hakemuksen toisessa vaiheessa, kun muut aloittavat sähköpostista ja puhelinnumerosta. Laina-ajoissa erot ovat kaventuneet: vain Uno Lainalla enimmäisaika on 15 vuotta, muilla 20 vuotta.
Juhanin yhteenveto testistä
Suurimmat erot eivät ole hakemuksen perusvaiheissa: lähes kaikissa palveluissa hakemus etenee parissa minuutissa ja toimii myös puhelimella. Tärkeintä ei ole se, kuinka nopeasti lomake täyttyy, vaan se, kuinka helposti tarjousten todellisia kokonaiskustannuksia pystyy vertailemaan.
Muistilista kilpailuttajaa käyttävälle:
- Lainasumma: hae vain tarvitsemasi määrä.
- Laina-aika: pidempi maksuaika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa yleensä kokonaiskustannuksia.
- Todellinen vuosikorko: pelkkä nimelliskorko ei kerro lainan kokonaiskustannusta. Lue mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa.
- Kokonaiskustannus: tarkista korot, tilinhoitomaksut ja muut kulut euroina.
- Oletusarvot: tarkista, ettei lomakkeeseen ole jäänyt palvelun valmiiksi asettamaa summaa tai laina-aikaa.
- Henkilötiedot: katso, mitä tietoja palvelu pyytää ja missä vaiheessa.
- Markkinointiluvat: lue huolellisesti, mihin viestintä- tai puhelulupaan olet suostumassa.
- Tarjousten vertailu: vertaa tarjouksia samalla lainasummalla ja laina-ajalla, jotta vertailu on mielekäs.
- Juhani Ekström, KTM · testasi kaikki seitsemän lomaketta puhelimella 29.9.2026
Yksittäisten palveluiden ajantasaiset korkohaarukat, lainasummat ja muut ehdot löydät kunkin palvelun omalta esittelysivulta ja aina viime kädessä palvelun omilta verkkosivuilta - ehdot voivat muuttua.
Yhdellä hakemuksella tavoitat yli 20 lainanantajaa.
- Lainasumma
- 1 000-70 000 €
- Korko
- 4-20 %
- Laina-aika
- 1-20 v
Miten valita palveluiden välillä
Käytännön ohje on yksinkertainen: lähetä hakemus usealle eri kilpailuttajalle. Palveluiden pankkiverkostoissa on eroja, joten useampi hakemus tuo enemmän tarjouksia vertailtavaksi. Hakeminen on maksutonta eikä sido mihinkään, koska hakemuksen jälkeen saatu tarjous ei vielä ole sitova luottopäätös.
Kannattaa huomata, että osa kumppanipankeista on samoja palvelusta riippumatta. Jos pankki on jo antanut tarjouksen yhden palvelun kautta, se ei yleensä anna uutta toisen kautta - eniten tarjouksia saat siis ensimmäisenä käyttämästäsi palvelusta. Pyydä tarjous myös suoraan omasta pankistasi vertailukohdaksi. Katso myös lainanantajien vertailu: näet, minkä kilpailuttajan kautta kunkin pankin tavoittaa.
Kun tarjoukset ovat käsissä, vertaa niitä ensisijaisesti todellisen vuosikoron perusteella, ei pelkän nimelliskoron. Todellinen vuosikorko on lakisääteinen tunnusluku, joka sisältää koron lisäksi kaikki lainaan liittyvät kulut, ja sen laskentatavasta säädetään erikseen - se kertoo siis vertailukelpoisemmin lainan todellisen hinnan kuin pelkkä korkoprosentti.
Muista myös, että kaikkia kulutusluottoja koskee lakisääteinen korkokatto: korko ei saa ylittää viitekorkoa korotettuna 15 prosenttiyksiköllä eikä koskaan ylittää 20 prosenttia. Tämä rajoittaa osaltaan sitä, kuinka kalliiksi tarjous voi enimmillään muodostua.
Lue tarkemmat ohjeet kilpailutusoppaasta tai katso usein kysytyt kysymykset. Vertaile kahta suosituinta kilpailuttajaa myös rinnakkain: Sortter vai Omalaina?