Mitä lainojen kilpailutuspalvelut oikeastaan tekevät?
Kilpailutuspalvelu on välittäjä hakijan ja pankkien välissä. Kun täytät yhden hakemuksen palvelun sivustolla, se lähettää tietosi eteenpäin omalle kumppaniverkostolleen - joukolle pankkeja, rahoitusyhtiöitä ja muita luotonantajia, jotka tekevät hakemuksesi perusteella alustavan tarjouksen. Sinä et siis hae lainaa suoraan yksittäisestä pankista, vaan yhdellä lomakkeella useasta paikasta kerralla.
Palvelut eivät itse myönnä lainoja eivätkä tee luottopäätöksiä - päätöksen tekee aina se pankki tai rahoitusyhtiö, joka tarjouksen antaa. Kilpailutuspalvelu on hakijalle maksuton, koska se saa palkkionsa kumppanipankeilta silloin, kun hakija päätyy ottamaan lainan jonkin kumppanin kautta.
Miten palvelut eroavat toisistaan
Toimintaperiaatteeltaan palvelut ovat hyvin samanlaisia: kaikki välittävät yhden hakemuksen usealle pankille ja ovat hakijalle maksuttomia. Erot syntyvät lähinnä kolmesta asiasta:
- Kumppaniverkoston laajuus ja kokoonpano - mitkä pankit ja rahoitusyhtiöt kuuluvat juuri kyseisen palvelun verkostoon. Verkostot ovat osittain päällekkäisiä, mutta eivät identtisiä.
- Lainasummien ja laina-ajan rajat - kuinka pieniä tai suuria lainoja palvelun kautta voi hakea ja kuinka pitkäksi ajaksi.
- Hakuprosessin toteutus - kuinka monta kysymystä hakemuksessa on, kysytäänkö esimerkiksi vakuuksista tai muista veloista, ja kuinka nopeasti tarjoukset näytetään.
Yksittäisten palveluiden ajantasaiset korkohaarukat, lainasummat ja muut ehdot löydät kunkin palvelun omalta esittelysivulta ja aina viime kädessä palvelun omilta verkkosivuilta - ehdot voivat muuttua.
Miten valita palveluiden välillä
Käytännön ohje on yksinkertainen: lähetä hakemus usealle eri kilpailuttajalle. Palveluiden pankkiverkostoissa on eroja, joten useampi hakemus tuo enemmän tarjouksia vertailtavaksi. Hakeminen on maksutonta eikä sido mihinkään, koska hakemuksen jälkeen saatu tarjous ei vielä ole sitova luottopäätös.
Kannattaa huomata, että osa kumppanipankeista on samoja palvelusta riippumatta. Jos pankki on jo antanut tarjouksen yhden palvelun kautta, se ei yleensä anna uutta toisen kautta - eniten tarjouksia saat siis ensimmäisenä käyttämästäsi palvelusta. Pyydä tarjous myös suoraan omasta pankistasi vertailukohdaksi.
Kun tarjoukset ovat käsissä, vertaa niitä ensisijaisesti todellisen vuosikoron perusteella, ei pelkän nimelliskoron. Todellinen vuosikorko on lakisääteinen tunnusluku, joka sisältää koron lisäksi kaikki lainaan liittyvät kulut, ja sen laskentatavasta säädetään erikseen - se kertoo siis vertailukelpoisemmin lainan todellisen hinnan kuin pelkkä korkoprosentti.
Muista myös, että kaikkia kulutusluottoja koskee lakisääteinen korkokatto: korko ei saa ylittää viitekorkoa korotettuna 15 prosenttiyksiköllä eikä koskaan ylittää 20 prosenttia. Tämä rajoittaa osaltaan sitä, kuinka kalliiksi tarjous voi enimmillään muodostua.
Lue tarkemmat ohjeet kilpailutusoppaasta tai katso usein kysytyt kysymykset. Vertaile kahta suosituinta kilpailuttajaa myös rinnakkain: Sortter vai Omalaina?