Sivu päivitetty viimeksi: 9.8.2026
Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?
Lainojen yhdistämisessä otat yhden uuden lainan, jolla maksat pois nykyiset pienemmät luottosi: kulutusluotot, luottokorttivelat, osamaksut ja pikalainat. Jäljelle jää yksi laina, yksi kuukausierä ja yksi korko. Samasta ratkaisusta käytetään myös nimityksiä yhdistelylaina ja järjestelylaina - kaikki tarkoittavat käytännössä samaa asiaa: olemassa olevien velkojen kokoamista yhdeksi, selkeämmäksi kokonaisuudeksi. Uusi laina lyhennetään käytännössä lähes aina annuiteettiperiaatteella, jolloin kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan - tarkempi selitys annuiteetista löytyy lainalaskurin sivulta.
Hyöty syntyy kahdesta asiasta: pienet luotot ovat tyypillisesti korkeakorkoisimpia lainoja, ja jokaisesta luotosta maksetaan omat tilinhoitomaksunsa. Kun viisi eri luottoa, joissa jokaisessa on esimerkiksi 5 €/kk tilinhoitomaksu, korvataan yhdellä lainalla, pelkissä kuukausimaksuissa säästyy 240 € vuodessa - ennen kuin korkoeroa on edes laskettu.
Yhdistelylaina ei ole oma virallinen lainatuotteensa, vaan tavallinen kulutusluotto tai vakuudellinen laina, jonka käyttötarkoitukseksi merkitään olemassa olevien velkojen takaisinmaksu. Siksi siihen sovelletaan samoja sääntöjä kuin muihinkin kulutusluottoihin - muun muassa todellisen vuosikoron ilmoittamisvelvollisuutta ja lakisääteistä korkokattoa.
Video: Sortter - Lainojen yhdistäminen kannattaa.
Vakuudellinen vai vakuudeton yhdistelylaina?
Yhdistelylainan voi ottaa joko vakuudellisena tai vakuudettomana, ja valinta vaikuttaa suoraan korkoon ja lainan enimmäissummaan.
- Vakuudeton yhdistelylaina. Ei vaadi omaisuutta pantiksi, ja hakuprosessi on nopeampi. Korko on kuitenkin tyypillisesti korkeampi kuin vakuudellisessa lainassa, koska luotonantajan riski on suurempi. Suomen Pankin tilaston mukaan vakuudettomien tili- ja korttiluottojen keskikorko oli joulukuussa 2024 noin 10,4 %.
- Vakuudellinen yhdistelylaina. Vakuutena voi toimia esimerkiksi asunto-osake, kiinteistö tai auto. Vakuuden ansiosta korko on yleensä selvästi matalampi - vakuudellisten kulutusluottojen keskikorko oli samaan aikaan noin 6,2 % Suomen Pankin tilaston mukaan. Riskinä on, että maksuvaikeuksien sattuessa vakuutena oleva omaisuus voidaan joutua realisoimaan.
Vakuudellisen ja vakuudettoman lainan korkoero voi olla useita prosenttiyksiköitä, ja isossa yhdistelylainassa ero näkyy nopeasti satoina tai tuhansina euroina koko laina-ajalta. Vakuuden antaminen ei kuitenkaan sovi kaikille - se kannattaa vain, jos on varma kyvystään hoitaa uusi laina, koska vakuus asettaa omaisuuden riskiin.
Milloin yhdistäminen kannattaa?
- Sinulla on useita luottoja, joiden korot ovat korkeampia kuin uuden yhdistelylainan korko olisi.
- Maksat useita päällekkäisiä tilinhoito- ja laskutusmaksuja.
- Haluat yhden ennakoitavan kuukausierän monen eri eräpäivän sijaan.
- Luottokorttien saldot pyörivät jatkuvasti korollisina kuukaudesta toiseen.
Milloin kannattaa harkita tarkkaan?
- Jos pidennät laina-aikaa merkittävästi. Pienempi kuukausierä pidemmällä maksuajalla voi tarkoittaa, että maksat korkoja yhteensä enemmän kuin ennen - vertaa aina takaisinmaksettavaa kokonaissummaa, älä vain kuukausierää.
- Jos vanhoissa lainoissa on jäljellä vain vähän maksettavaa. Uuden lainan avausmaksu voi syödä hyödyn.
- Jos velkaantumisen syy ei ole ratkennut. Yhdistäminen vapauttaa luottokortit ja luottotilit uudelleen käyttöön - jos ne täyttyvät uudestaan, tilanne on entistä vaikeampi. Vapautuneet luottotilit kannattaa sulkea yhdistämisen jälkeen.
Riskit, jotka kannattaa tiedostaa
Yhdistelylaina ei automaattisesti tarkoita säästöä. Suurin yksittäinen riski on laina-ajan pidentyminen: kun useat lyhytaikaiset luotot korvataan yhdellä pitkäaikaisella lainalla, kuukausierä pienenee lähes aina - mutta korkoa kertyy pidemmältä ajalta, jolloin lainan kokonaiskustannus voi nousta, vaikka korkoprosentti itsessään olisi vanhoja luottoja matalampi. Tästä syystä pelkkä kuukausierän vertailu ei riitä; vertaa aina koko laina-ajalta takaisinmaksettavaa kokonaissummaa.
Toinen riski liittyy positiiviseen luottotietorekisteriin, joka on ollut käytössä 1.4.2024 alkaen. Rekisteri antaa luotonantajille aiempaa kattavamman kuvan hakijan kokonaisvelasta, mikä voi vaikuttaa sekä lainapäätökseen että tarjottuun korkoon - suuri olemassa oleva velkamäärä ei katoa mihinkään pelkästään yhdistämällä, vaan näkyy edelleen luottotiedoissa uuden lainan hakuvaiheessa. Kolmas riski on käyttäytymisriski: jos vapautuneita luottokortteja tai tilejä ei suljeta, on helppo velkaantua uudelleen sekä vanhoihin luottoihin että uuteen yhdistelylainaan samanaikaisesti.
Jos velkaa on vaikea hallita: maksutonta ja luottamuksellista apua saa kuntien talous- ja velkaneuvonnasta sekä Takuusäätiön Velkalinjalta (puh. 0800 9 8009, ma-to klo 10-14, maksuton). Uusi laina ei ole oikea ratkaisu maksuvaikeuksiin. Lisää käytännön vaiheista löydät yhdistämisen vaihe vaiheelta -oppaastamme.
Näin kilpailutat yhdistelylainan
- Listaa nykyiset luottosi: jäljellä oleva saldo, korko ja kuukausikulut jokaisesta.
- Laske saldot yhteen - se on uuden lainan summa.
- Kilpailuta laina samalla tavalla kuin mikä tahansa laina - kilpailutuspalvelut löydät etusivun vertailusta. Merkitse hakemukseen, että laina tulee lainojen yhdistämiseen; osa pankeista tarjoaa siihen parempia ehtoja.
- Vertaa tarjouksen todellista vuosikorkoa ja kokonaiskustannusta nykyisten luottojesi yhteenlaskettuihin kuluihin.
- Jos tarjous on selvästi edullisempi, hyväksy se ja maksa vanhat luotot heti pois - ja sulje tarpeettomat luottotilit.