Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?
Lainojen yhdistämisessä otat yhden uuden lainan, jolla maksat pois nykyiset pienemmät luottosi: kulutusluotot, luottokorttivelat, osamaksut ja pikalainat. Jäljelle jää yksi laina, yksi kuukausierä ja yksi korko.
Hyöty syntyy kahdesta asiasta: pienet luotot ovat tyypillisesti korkeakorkoisimpia lainoja, ja jokaisesta luotosta maksetaan omat tilinhoitomaksunsa. Kun viisi eri luottoa, joissa jokaisessa on esimerkiksi 5 €/kk tilinhoitomaksu, korvataan yhdellä lainalla, pelkissä kuukausimaksuissa säästyy 240 € vuodessa — ennen kuin korkoeroa on edes laskettu.
Milloin yhdistäminen kannattaa?
- Sinulla on useita luottoja, joiden korot ovat korkeampia kuin uuden yhdistelylainan korko olisi.
- Maksat useita päällekkäisiä tilinhoito- ja laskutusmaksuja.
- Haluat yhden ennakoitavan kuukausierän monen eri eräpäivän sijaan.
- Luottokorttien saldot pyörivät jatkuvasti korollisina kuukaudesta toiseen.
Milloin kannattaa harkita tarkkaan?
- Jos pidennät laina-aikaa merkittävästi. Pienempi kuukausierä pidemmällä maksuajalla voi tarkoittaa, että maksat korkoja yhteensä enemmän kuin ennen — vertaa aina takaisinmaksettavaa kokonaissummaa, älä vain kuukausierää.
- Jos vanhoissa lainoissa on jäljellä vain vähän maksettavaa. Uuden lainan avausmaksu voi syödä hyödyn.
- Jos velkaantumisen syy ei ole ratkennut. Yhdistäminen vapauttaa luottokortit ja luottotilit uudelleen käyttöön — jos ne täyttyvät uudestaan, tilanne on entistä vaikeampi. Vapautuneet luottotilit kannattaa sulkea yhdistämisen jälkeen.
Jos velkaa on vaikea hallita: maksutonta ja luottamuksellista apua saa kuntien talous- ja velkaneuvonnasta sekä Takuusäätiön Velkalinjalta. Uusi laina ei ole oikea ratkaisu maksuvaikeuksiin.
Näin kilpailutat yhdistelylainan
- Listaa nykyiset luottosi: jäljellä oleva saldo, korko ja kuukausikulut jokaisesta.
- Laske saldot yhteen — se on uuden lainan summa.
- Kilpailuta laina samalla tavalla kuin mikä tahansa laina — kilpailutuspalvelut löydät etusivun vertailusta. Merkitse hakemukseen, että laina tulee lainojen yhdistämiseen; osa pankeista tarjoaa siihen parempia ehtoja.
- Vertaa tarjouksen todellista vuosikorkoa ja kokonaiskustannusta nykyisten luottojesi yhteenlaskettuihin kuluihin.
- Jos tarjous on selvästi edullisempi, hyväksy se ja maksa vanhat luotot heti pois — ja sulje tarpeettomat luottotilit.