Asuntolaina 2026 – korot, lainakatto ja 40 vuoden laina-aika

Sivu päivitetty viimeksi: 30.9.2026 · Kirjoittanut ja tarkistanut Juhani Ekström, KTM

Mistä asuntolainan korko muodostuu?

Asuntolainan korko on yleensä viitekorko ja pankin marginaali. Yleisin viitekorko on 12 kuukauden Euribor, joka oli 3,356 % 28.9.2026. Marginaali on pankin oma lisä, ja siitä kannattaa neuvotella. Lisäksi pankit perivät kuluja, kuten järjestelypalkkion ja mahdollisia tilinhoitomaksuja.

Euribor päivittyy lainaan koronmuutospäivänä, 12 kuukauden Euriborissa kerran vuodessa. Katso ajantasaiset Euribor-korot ja laskuesimerkki.

Etua kilpailuttaa myös asuntolainat: yksi hakemus, useita pankkeja.

Lainasumma: 10 000-500 000 €
Laina-aika: 1-30 v
Hinta hakijalle: Maksuton

Kilpailuta asuntolaina → Lue arvostelu

Lainakatto 2026: 95 % kaikille ostajille

Lainakatto rajoittaa, kuinka suuren osan asunnon vakuusarvosta voi rahoittaa lainalla. Ensiasunnon ostajien lainakatto on 95 prosenttia. Finanssivalvonta päätti 30.6.2026 nostaa myös muiden asuntolainojen katon 90 prosentista 95 prosenttiin. Kevennys on väliaikainen, ja Finanssivalvonta arvioi sen jatkamista neljännesvuosittain.

Käytännössä ostajalla pitää olla omaa rahaa tai lisävakuuksia vähintään 5 prosenttia. Esimerkiksi 250 000 euron asuntoon tarvitaan 12 500 euroa omaa rahaa tai lisävakuuksia, kun asunnon vakuusarvo on sama kuin kauppahinta. Lisäksi tulevat kaupan kulut, kuten varainsiirtovero.

Laina-aika jopa 40 vuotta

Kesäkuun 2026 alussa voimaan tulleet lakimuutokset pidensivät asuntolainan enimmäislaina-ajan 30 vuodesta 40 vuoteen. Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta korkoja maksetaan pidempään, joten kokonaiskustannukset kasvavat.

Laina-aika	Kuukausierä	Korot yhteensä
25 vuotta	1 056 €	noin 116 700 €
30 vuotta	955 €	noin 143 700 €
40 vuotta	836 €	noin 201 200 €

Esimerkki: 200 000 euron annuiteettilaina 4,0 prosentin korolla, ilman kuluja ja koron muutoksia. 40 vuoden laina-ajalla kuukausierä on noin 220 euroa pienempi kuin 25 vuoden, mutta korkoja kertyy lähes 85 000 euroa enemmän.

Valtion takaamissa asuntolainoissa laina-aika on Valtiokonttorin 1.6.2026 alkaen voimassa olevan ohjeen mukaan enintään 25 vuotta lainan nostamisesta.

Asuntolaina ilman säästöjä?

Kokonaan ilman omaa rahaa asuntolainaa saa harvoin. Lainakatto edellyttää vähintään 5 prosentin omarahoitusta tai lisävakuutta, ja kauppaan tarvitaan rahaa myös kuluihin. Varainsiirtovero on asunto-osakkeista 1,5 % ja kiinteistöistä 3 %, eikä ensiasunnon ostajan vapautusta ole enää vuoden 2024 alusta.

Omarahoitusta voi korvata esimerkiksi lisävakuudella, kuten vanhempien tarjoamalla vakuudella, tai valtiontakauksella. Kulutusluottoa ei kannata ottaa asunnon omarahoitusosuuteen: sen korko on selvästi asuntolainaa korkeampi, ja uusi velka heikentää pankin arviota maksukyvystäsi.

Taloyhtiölaina

Uudiskohteissa taloyhtiölainan osuus on rajattu 1.7.2023 alkaen enintään 60 prosenttiin asunnon velattomasta hinnasta. Hallitus linjasi huhtikuussa 2026 nostavansa rajan enintään 70 prosenttiin ja pidentävänsä taloyhtiölainojen lyhennysvapaan vuodesta enintään kahteen vuoteen. Muutosten voimaantulosta ei tuolloin ollut tarkempaa tietoa, joten tarkista voimassa oleva raja ennen kauppaa.

Kilpailuta asuntolaina

Asuntolainan marginaalissa ja kuluissa on pankkien välillä eroja, ja pienikin ero on pitkässä lainassa euroina paljon. Pyydä tarjous useammasta pankista ja vertaa marginaalia, järjestelypalkkiota, kuukausimaksuja ja mahdollisen korkosuojauksen hintaa.

Etua kilpailuttaa myös asuntolainoja: sen kautta voi hakea 10 000-500 000 euron asuntolainaa enintään 30 vuoden laina-ajalla. Vertaa kilpailutuksen tarjouksia myös oman pankkisi tarjoukseen.

Korkosuojaus

Korkosuojaus, kuten korkokatto tai kiinteä korko, suojaa lainaa koron nousulta. Se maksaa, joten vertaa suojauksen hintaa siihen, kuinka paljon kuukausierän nousu vaikuttaisi talouteesi. Euribor-sivun laskelmassa yhden prosenttiyksikön nousu kasvattaa 200 000 euron lainan kuukausierää noin 113 eurolla.

Usein kysyttyä asuntolainasta

Paljonko omarahoitusta asuntolainaan tarvitaan?

Lainakatto on 95 prosenttia, joten omaa rahaa tai lisävakuuksia tarvitaan vähintään 5 prosenttia vakuusarvosta. Lisäksi tarvitset rahaa kaupan kuluihin, kuten varainsiirtoveroon.

Kuinka pitkä asuntolaina voi olla?

Kesäkuusta 2026 alkaen enintään 40 vuotta. Pankki päättää laina-ajan maksukykysi perusteella, ja valtiontakauslainoissa enimmäisaika on 25 vuotta.

Mikä viitekorko asuntolainaan kannattaa valita?

Yleisin on 12 kuukauden Euribor, jonka muutokset näkyvät lainassa kerran vuodessa. Lyhyempi Euribor seuraa markkinakorkoja nopeammin. Vertaa myös kiinteää korkoa ja pankkien omia viitekorkoja.

Voiko vanhan asuntolainan kilpailuttaa?

Kyllä. Olemassa olevan lainan voi siirtää toiseen pankkiin, jos se tarjoaa paremmat ehdot. Laske mukaan siirron kulut.

Asuntolaina 2026 – korot, lainakatto ja laina-aika