Kuinka paljon lainaa voi saada? - näin lainan määrä arvioidaan

Sivu päivitetty viimeksi: 26.9.2026 · Kirjoittanut ja tarkistanut Juhani Ekström, KTM

Lainan enimmäismäärä ei ole kiinteä luku, vaan luotonantaja arvioi sen aina hakijakohtaisesti. Arviointiin vaikuttavat useat tekijät yhdessä, eikä yksittäinen tulotaso tai ikä yksinään ratkaise, kuinka paljon lainaa voit saada. Tällä sivulla käymme läpi, mitä tekijöitä luotonantajat käytännössä punnitsevat.

Yhdellä hakemuksella tavoitat yli 20 lainanantajaa.

Lainasumma

1 000-70 000 €

Korko

4-20 %

Laina-aika

1-20 v

Tee hakemus → Lue arvostelu

Tulot ja niiden säännöllisyys ratkaisevat paljon

Säännölliset, riittävän suuret tulot ovat lainan saannin perusedellytys. Luotonantajat arvioivat, kuinka suuri osa kuukausituloistasi jää käytettävissä olevaksi tuloksi kaikkien pakollisten menojen ja olemassa olevien velkojen jälkeen. Mitä suurempi käytettävissä oleva tulo suhteessa haettuun lainaan, sitä suurempi laina voidaan yleensä myöntää.

Olemassa olevat velat pienentävät lainan enimmäismäärää

Kaikki nykyiset lainat, luottokortit ja osamaksusopimukset lasketaan mukaan, kun luotonantaja arvioi velanhoitokykyäsi. Mitä enemmän sinulla on jo velkaa suhteessa tuloihin, sitä pienemmäksi uuden lainan enimmäismäärä jää - tai hakemus voidaan hylätä kokonaan, jos kokonaisvelka nousisi liian suureksi tuloihin nähden.

Positiivinen luottotietorekisteri antaa luotonantajalle kattavamman kuvan

Huhtikuusta 2024 alkaen Suomessa on ollut käytössä positiivinen luottotietorekisteri, jota ylläpitää Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö. Rekisteriin kerätään tiedot yksityishenkilöille myönnetyistä kuluttajaluotoista, niiden lyhennyksistä ja maksuviiveistä sekä tulorekisteristä saatavat tulotiedot. Käytännössä tämä tarkoittaa, että luotonantajalla on aiempaa kattavampi kuva hakijan kokonaisvelkaantumisesta, mikä vaikuttaa suoraan siihen, kuinka paljon uutta lainaa voidaan myöntää.

Maksuhäiriömerkintä rajoittaa lainan saantia

Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa lainan saamista merkittävästi, ja monet luotonantajat eivät myönnä lainaa lainkaan, jos hakijalla on voimassa oleva merkintä. Merkinnän kesto ja vaikutus vaihtelevat tilanteen mukaan, joten ajantasainen tieto omista luottotiedoista kannattaa tarkistaa tarvittaessa suoraan luottotietorekisterin ylläpitäjältä.

Vakuus voi kasvattaa lainan enimmäismäärää

Vakuudellisessa lainassa laina on sidottu esimerkiksi asuntoon tai muuhun omaisuuteen, mikä pienentää luotonantajan riskiä ja voi mahdollistaa suuremman lainasumman tai matalamman koron kuin vakuudettomassa lainassa. Suurin osa kulutusluotoista Suomessa on kuitenkin vakuudettomia. Lue lisää, miten vakuudeton laina eroaa vakuudellisesta.

Työsuhteen laatu vaikuttaa myös arviointiin

Tulojen suuruuden lisäksi luotonantajat arvioivat usein myös tulojen vakautta. Toistaiseksi voimassa oleva, vakituinen työsuhde koetaan tyypillisesti vakaammaksi kuin määräaikainen työsuhde tai koeaika, mikä voi vaikuttaa sekä lainan enimmäismäärään että hakemuksen käsittelyyn. Yrittäjän tai freelancerin tulojen arviointi voi puolestaan perustua esimerkiksi verotustietoihin useamman vuoden ajalta, koska kuukausitulot voivat vaihdella enemmän kuin palkkatyössä. Tämä ei tarkoita, ettei lainaa voisi saada epäsäännöllisillä tuloilla - se vain vaikuttaa siihen, millä tavoin luotonantaja maksukykyä arvioi.

Usein kysyttyä lainan enimmäismäärästä

Voiko lainan enimmäismäärän tarkistaa etukäteen ilman virallista hakemusta? Osa luotonantajista ja kilpailutuspalveluista tarjoaa alustavan arvion tai laskurin, mutta lopullinen, sitova lainapäätös ja -summa selviävät vasta hakemuksen ja luottotietojen tarkistuksen jälkeen.

Vaikuttaako asumismuoto lainan enimmäismäärään? Vuokra tai asuntolaina on osa kuukausittaisia menoja, jotka luotonantaja huomioi käytettävissä olevaa tuloa laskiessaan, joten se vaikuttaa arviointiin epäsuorasti muiden menojen tapaan.

Kannattaako hakea heti isointa mahdollista lainasummaa? Ei välttämättä - suurempi laina tarkoittaa suurempaa kuukausierää ja pidempää sitoumusta. Realistisin lähtökohta on hakea juuri sen verran kuin tarpeeseen tarvitaan, vaikka suurempikin summa olisi teoriassa mahdollinen.

Lainan määrä suhteessa tuloihin

Luotonantajat eivät käytä yhtä kiinteää kerrointa, vaan laskevat, paljonko tuloistasi jää käteen välttämättömien menojen ja nykyisten velkojen jälkeen. Tästä jäännöksestä riippuu, kuinka suuren kuukausierän - ja siten lainasumman - pystyt maksamaan.

Esimerkki: jos nettotulosi ovat 2 500 euroa kuukaudessa ja menot velkoineen 2 050 euroa, lainanhoitoon jää noin 450 euroa. Jos luotonantaja haluaa jättää siitä puskuria ja hyväksyy noin 300 euron kuukausierän, se vastaa viiden vuoden laina-ajalla 10 prosentin korolla noin 14 120 € lainaa.

Asuntolainan määrä suhteessa tuloihin

Asuntolainassa rajoja on enemmän. Lainakatto rajoittaa, kuinka suuren osan asunnon vakuusarvosta voi rahoittaa lainalla, ja ensiasunnon ostajille raja on muita väljempi. Lisäksi pankit testaavat maksukyvyn Finanssivalvonnan suosituksen mukaisesti selvästi nykyistä korkeammalla korolla, jotta laina pysyy hoidettavana myös korkojen noustessa. Ajantasaiset säännöt löydät Finanssivalvonnan sivuilta.

Mitä säännölliset tulot tarkoittavat?

Säännöllisillä tuloilla luotonantajat tarkoittavat tuloja, jotka toistuvat kuukausittain ja joiden jatkumiseen voi luottaa. Tällaisia ovat esimerkiksi palkka vakituisesta tai pitkästä määräaikaisesta työsuhteesta, eläke ja pysyvät etuudet. Keikkatyö, satunnaiset tulot, apurahat ja lyhyet määräaikaisuudet arvioidaan usein varovaisemmin, ja luotonantaja voi pyytää niistä pidemmän ajan tositteet.

Näin arvioit itse realistisen lainasumman

Ennen hakemista kannattaa laskea, kuinka suuren kuukausierän pystyy maksamaan mukavasti muiden menojen jälkeen myös odottamattomien tilanteiden varalta. Lainalaskuri auttaa hahmottamaan, miltä eri lainasummien kuukausierät näyttävät eri koroilla ja laina-ajoilla. Realistinen arvio omasta maksukyvystä on tärkeämpi lähtökohta kuin se, kuinka suuren lainan teoriassa saisi.

Katso tarkempia laskelmia lainasummittain

Olemme koonneet erilliset oppaat yleisimmistä lainasummista: 5 000 euron laina, 10 000 euron laina, 20 000 euron laina ja 30 000 euron laina. Jokaisessa on esimerkkejä kuukausieristä eri koroilla.

Lähteet

• Oikeusministeriö: Positiivinen luottotietorekisteri avuksi ylivelkaantumisen torjunnassa
• KKV: Kuluttajaluottojen tarjoaminen
• Kuluttajaliitto: Maksuhäiriömerkintä
• Takuusäätiö: Talous- ja velkaohjaus