Sivu päivitetty viimeksi: 9.8.2026
Osa suomalaisista luotonantajista tarjoaa mahdollisuuden hakea lainaa yhdessä toisen henkilön - esimerkiksi puolison - kanssa yhteishakijana. Yhteishakemus voi helpottaa lainan saamista tai kasvattaa lainan enimmäismäärää, mutta se on myös merkittävä sitoumus molemmille osapuolille. Tällä sivulla käydään läpi, mitä yhteishakijana toimiminen käytännössä tarkoittaa.
Miten yhteishakemus vaikuttaa lainan saantiin ja määrään
Kun lainaa haetaan yhdessä, luotonantaja arvioi molempien hakijoiden tulot, menot ja luottotiedot. Kahden tulon huomioiminen voi kasvattaa lainan enimmäismäärää ja parantaa mahdollisuuksia saada laina, erityisesti jos toisen hakijan tulot tai luottotiedot yksin eivät riittäisi. Jos jommallakummalla hakijalla on maksuhäiriömerkintä, se voi kuitenkin johtaa koko hakemuksen hylkäämiseen luotonantajasta riippuen.
Yhteisvastuu on yhteishakijan tärkein käsite
Kun laina otetaan yhdessä, molemmat hakijat ovat tyypillisesti yhteisvastuussa koko velasta - eivät vain puolikkaasta summasta. Tämä tarkoittaa, että jos toinen osapuoli ei kykene tai halua maksaa omaa osuuttaan, luotonantaja voi vaatia koko jäljellä olevan velan maksua keneltä tahansa yhteishakijoista. Yhteisvastuu ei pääty automaattisesti esimerkiksi erotilanteessa, ellei lainaa makseta pois tai järjestellä uudelleen luotonantajan kanssa.
Yhteishakija vai takaaja - mitä eroa?
Yhteishakija ja takaaja sekoitetaan usein keskenään, mutta niiden vastuu eroaa merkittävästi. Yhteishakija on lainan varsinainen osapuoli alusta asti: hän on mukana hakemuksessa, ja laina näkyy hänen omissa luottotiedoissaan ja vastuissaan heti lainan noston jälkeen. Takaaja sen sijaan ei ole lainan varsinainen hakija, vaan sitoutuu maksamaan velan vain siinä tapauksessa, että varsinainen lainanottaja ei siihen kykene. Käytännössä yhteishakijuus on aina aktiivinen ja jatkuva sitoumus, kun taas takaus aktivoituu vasta maksuvaikeuksien ilmetessä - joskin molemmissa tapauksissa kyse on täydestä taloudellisesta vastuusta koko velasta.
Miten yhteishakemus tehdään käytännössä
Yhteishakemus tehdään yleensä samalla tavalla kuin yksin haettava laina, mutta molempien hakijoiden tiedot - tulot, menot ja suostumus luottotietojen tarkistukseen - täytyy antaa hakemuksessa. Kaikki luotonantajat eivät tarjoa yhteishakemusta lainkaan, joten kannattaa tarkistaa etukäteen, mitkä kilpailutuspalvelut välittävät hakemuksen sellaisille luotonantajille, jotka sen mahdollistavat.
Hyödyt yhteishakemuksessa
Yhteishakemus voi mahdollistaa suuremman lainan, paremmat ehdot tai lainan saamisen tilanteessa, jossa yksin hakeminen ei onnistuisi. Se voi olla luonteva ratkaisu esimerkiksi silloin, kun laina otetaan yhteiseen tarkoitukseen, kuten yhteisen asunnon remonttiin.
Riskit ja asiat, jotka kannattaa sopia etukäteen
Suurin riski on juuri yhteisvastuu: taloudellinen sitoumus jatkuu, vaikka suhde päättyisi tai toisen osapuolen elämäntilanne muuttuisi. Ennen yhteishakemuksen tekemistä kannattaa sopia selkeästi ja mielellään kirjallisesti, miten lainanhoito jaetaan ja mitä tehdään, jos yhteinen tilanne muuttuu. Kannattaa myös huomioida, että yhteishakijan maksuvaikeudet voivat näkyä myös toisen osapuolen luottotiedoissa yhteisen velan kautta.
Kenelle yhteishakija sopii ja kenelle ei
Yhteishakeminen sopii parhaiten tilanteisiin, joissa molemmilla osapuolilla on vakaa taloudellinen tilanne ja selkeä yhteisymmärrys velan hoitamisesta. Se sopii huonommin tilanteisiin, joissa toisen osapuolen taloudellinen tilanne on epävarma, tai jos suhteen pysyvyydestä ei ole varmuutta - tällöin kannattaa harkita ensin, riittäisikö yksin haettu, pienempi laina tarkoitukseen.
Vaihtoehtona kilpailuttaminen yksin
Jos yhteishakemus tuntuu liian isolta sitoumukselta, kannattaa ensin kilpailuttaa laina yksin ja katsoa, riittävätkö omat tulot ja luottotiedot toivottuun lainasummaan. Näin näet konkreettiset tarjoukset ennen kuin teet päätöksen yhteisvastuullisesta sitoumuksesta.
Lähteet
- KKV: Kuluttajaluottojen tarjoaminen
- Finlex: Kuluttajansuojalaki (7 luku, kuluttajaluotot)
- Takuusäätiö: Talous- ja velkaohjaus
Vertaa kilpailuttajat: Suosittelemme lähettämään hakemuksen usealle eri kilpailuttajalle. Katso vertailu tai tutustu palveluesittelyihin.