Autolaina - vakuudeton vai vakuudellinen rahoitus?

Sivu päivitetty viimeksi: 29.9.2026 · Kirjoittanut ja tarkistanut Juhani Ekström, KTM

Auton hankintaan on käytännössä kaksi eri tapaa rahoittaa: vakuudeton kulutusluotto kilpailuttajan kautta, tai autoliikkeen tarjoama osamaksurahoitus, jossa auto itsessään toimii vakuutena. Näiden erot kannattaa ymmärtää ennen ostopäätöstä, sillä ne vaikuttavat sekä korkoon että siihen, kenen omistuksessa auto virallisesti on laina-aikana.

Yhdellä hakemuksella tavoitat yli 20 lainanantajaa.

Lainasumma

1 000-70 000 €

Korko

4-20 %

Laina-aika

1-20 v

Tee hakemus → Lue arvostelu

Vakuudeton autolaina

Kun haet lainaa kilpailuttajan kautta ja käytät rahat auton ostoon, kyse on tavallisesta vakuudettomasta kulutusluotosta. Auto on heti ostohetkellä täysin omaa omaisuuttasi, ja voit myydä sen milloin tahansa ilman rahoittajan lupaa. Koska luotonantaja ei saa vakuutta, korko on tyypillisesti korkeampi kuin vakuudellisessa vaihtoehdossa - siksi kilpailuttaminen useasta palvelusta kannattaa erityisesti tässä lainatyypissä.

Osamaksurahoitus - auto vakuutena

Autoliikkeiden tarjoamassa osamaksurahoituksessa auto toimii lainan vakuutena, kunnes velka on maksettu kokonaan. Rahoitusyhtiö omistaa auton juridisesti laina-ajan, ja sen myyminen tai ulkomaille vieminen ilman rahoitusyhtiön suostumusta ei yleensä ole mahdollista. Vakuudellisuus voi näkyä matalampana korkona, mutta rajoittaa auton käyttöä ja myyntiä laina-aikana.

Kumpi kannattaa valita?

Jos haluat omistaa auton heti täysin vapaasti ja säilyttää mahdollisuuden myydä se milloin tahansa, vakuudeton kulutusluotto on selkeämpi vaihtoehto. Jos taas matalin mahdollinen korko on tärkein kriteeri etkä aio myydä autoa kesken laina-ajan, kannattaa pyytää tarjous myös autoliikkeen rahoituksesta ja verrata sitä kilpailutettuun kulutusluottoon todellisen vuosikoron perusteella.

Näin kilpailutat autolainan

Lähetä hakemus useaan kilpailuttajaan samanaikaisesti, jotta saat vertailukelpoisen otoksen tarjouksista. Vertaa nimenomaan todellista vuosikorkoa, joka sisältää koron lisäksi kaikki muut kulut. Katso kilpailutuspalvelut rinnakkain ja aloita vertailu.

Esimerkkilaskelma: paljonko 15 000 euron autolaina maksaa?

Alla on 15 000 € lainan kuukausierä ja takaisin maksettava kokonaissumma eri koroilla ja laina-ajoilla. Laskelma on tasaerälaina ilman avaus- tai tilinhoitomaksuja; oikeat tarjoukset riippuvat hakijasta.

Seitsemän vuoden laina-ajalla ja 15 prosentin korolla auto maksaa lainakuluineen noin 24 314 €, kun kolmen vuoden lainassa 7 prosentin korolla kokonaissumma on noin 16 674 €. Laina-aikaa ei kannata venyttää pidemmäksi kuin aiot pitää auton.

Autolainalaskuri: laske autolainan kuukausierä

Mistä löytää halvimman autolainan?

Halvimman autolainan löydät vertaamalla kahta vaihtoehtoa rinnakkain: kilpailutettua vakuudetonta kulutusluottoa ja autoliikkeen osamaksurahoitusta. Pyydä molemmista tarjous samalle summalle ja laina-ajalle ja vertaa todellista vuosikorkoa sekä takaisin maksettavaa kokonaissummaa. Lyhyt laina-aika laskee kokonaiskustannusta enemmän kuin pieni ero korossa.

Huomioi ennen hakemista

• Sovita laina-aika auton pitoaikaan. Jos vaihdat autoa muutaman vuoden välein, lyhyt laina-aika estää tilanteen, jossa lainaa on jäljellä enemmän kuin auto on arvoinen.
• Auton arvo laskee. Erityisesti uuden auton arvo putoaa ensimmäisinä vuosina nopeasti, mikä korostaa lyhyen laina-ajan merkitystä.
• Budjetoi käyttökulut. Vakuutukset, ajoneuvovero, huollot ja polttoaine tulevat kuukausierän päälle.

Usein kysyttyä autolainasta

Lähteet

• Kilpailu- ja kuluttajavirasto: kuluttajaluottojen tarjoaminen ja korkokatto
• Finlex: kuluttajansuojalaki, 7 luku (kuluttajaluotot)
• Suomen Pankki: korkotilastot
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto: kuluttajaneuvonta

Muut käyttökohteet

Lue myös muista lainan käyttötarkoituksista: Häälaina · Venelaina · Remonttilaina · Yrityslaina · Matkalaina · Mökkilaina · Moottoripyörälaina · Rakennuslaina · Metsälaina · Laina opiskelijalle · Lainaa eläkeläiselle · Laina työttömälle.