Rakennuslaina - lainaa omakotitalon rakentamiseen

Sivu päivitetty viimeksi: 29.9.2026 · Kirjoittanut ja tarkistanut Juhani Ekström, KTM

Rakennuslaina on pankin myöntämä vakuudellinen laina, jolla rahoitetaan omakotitalon tai muun rakennuksen rakentaminen tontille. Se eroaa tavallisesta asuntolainasta siinä, että rahat nostetaan yleensä erissä rakennustyön edetessä, ei kerralla - ja vakuutena toimii rakenteilla oleva kiinteistö ja tontti.

Yhdellä hakemuksella tavoitat yli 20 lainanantajaa.

Lainasumma

1 000-70 000 €

Korko

4-20 %

Laina-aika

1-20 v

Tee hakemus → Lue arvostelu

Miten rakennuslaina eroaa asuntolainasta

Valmiin asunnon ostossa laina nostetaan yleensä kerralla kaupanteon yhteydessä. Rakennuslainassa pankki maksaa lainaa rakennusvaiheiden mukaan - esimerkiksi perustusten, runkovaiheen ja sisävalmistuksen jälkeen - jolloin korkoa maksat vain nostetulle osuudelle. Tämä pienentää rakennusaikaisia kuluja verrattuna siihen, että koko summa olisi lainattu heti alusta. Lainakatosta ja 40 vuoden laina-ajasta kerromme asuntolainaoppaassa.

Rakennuslaina on isojen pankkien tuote, ei kilpailutettava kulutusluotto

Toisin kuin tällä sivustolla vertailemamme vakuudettomat kulutusluotot, rakennuslaina on vakuudellinen kiinnitysluotto, jota tarjoavat pääasiassa pankit - ei lainanvälityspalvelut. Rakennuslainaa kannattaa siis kysyä ja kilpailuttaa suoraan muutamalta pankilta, ei tämän sivuston kilpailuttajien kautta, jotka keskittyvät vakuudettomiin kulutusluottoihin.

Mitä rakentaja tarvitsee lainahakemukseen

Pankki edellyttää tyypillisesti hyväksyttyä rakennuslupaa, kustannusarviota, rakennussuunnitelmia ja tonttiin liittyviä asiakirjoja ennen rakennuslainan myöntämistä. Kannattaa varautua siihen, että rakennuslainan hakuprosessi on huomattavasti tavallista kulutusluottoa pidempi ja edellyttää enemmän dokumentaatiota.

Esimerkkilaskelma: paljonko 40 000 euron vakuudeton laina maksaa?

Alla on 40 000 € lainan kuukausierä ja takaisin maksettava kokonaissumma eri koroilla ja laina-ajoilla. Laskelma on tasaerälaina ilman avaus- tai tilinhoitomaksuja; oikeat tarjoukset riippuvat hakijasta.

15 vuoden laina-ajalla ja 15 prosentin korolla 40 000 euron vakuudeton laina maksaisi takaisin noin 100 770 € - yli kaksinkertaisesti lainasummaan nähden. Siksi talon rakentamiseen kannattaa hakea vakuudellista rahoitusta pankista ja käyttää kulutusluottoa korkeintaan täydentävänä rahoituksena.

Huomioi ennen hakemista

• Rakentaminen rahoitetaan yleensä vakuudellisella lainalla. Pankki käyttää vakuutena tonttia ja rakennettavaa taloa, ja laina nostetaan tavallisesti erissä rakentamisen edetessä.
• Ensiasunnon rakentajalle ASP. Jos rakennat ensimmäistä omaa kotiasi, kysy pankista myös ASP-järjestelmän ehtoja.
• Varaudu budjetin ylityksiin. Rakennushankkeissa kustannukset nousevat usein suunniteltua suuremmiksi. Pieni vakuudeton laina voi paikata yllättävän kulun, mutta sen varaan ei kannata laskea koko hanketta.

Usein kysyttyä rakennuslainasta

Lähteet

• Finanssivalvonta: lainakatto ja luotonannon valvonta
• Suomen Pankki: korkotilastot
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto: kuluttajaluottojen tarjoaminen ja korkokatto

Muut käyttökohteet

Lue myös muista lainan käyttötarkoituksista: Häälaina · Venelaina · Autolaina · Remonttilaina · Yrityslaina · Matkalaina · Mökkilaina · Moottoripyörälaina · Metsälaina · Laina opiskelijalle · Lainaa eläkeläiselle · Laina työttömälle.